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那些信用卡还款的套路,小心入坑!

pos898 2019-08-09 26619°c

一个月光族朋友用她血泪史告诉我,超前消费需要理智和规划。朋友是个白领,也是典型的月光族,据我所知,她是个典型的享受生活型的人,在我看来她一直是个“会花钱也会赚钱”的人。实际上,她告诉我她最近深陷“信用卡还款套路”,每个月还款但账单金额减少的却不多。

信用卡还款套路深,但说分期付款是套路,其实不太准确。对于什么人来说,不算套路呢?有自控能力的人。你如果问我愿意不愿意分期偿还,我是非常乐意的,尤其是在我能算清楚每一笔分期手续费,和我付出的融资成本增加了多少的情况下,如果划算我一定会分期偿还。

我们以一万元为例,某银行推出消费活动,分期付款享0手续费0利息,假设用户A用信用卡消费1万元,分两年期偿还,0手续费0利息,每一期只需要偿还416.67元。

而分期付款增加了财务流动性,他拿闲置的这笔钱去做投资理财,哪怕是放在货币基金里,也能获得一笔不低的收益。比起一次付清,这难道不是白赚的收益吗?

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国内某基金收益截图

然而现实中更多的情况是,大多数人没有足够的自制能力,又不会计算真正的银行利息。还是以这个1万元为例。银行最常见的活动:分期付款,免利息,只收取手续费。听起来是不是很划算?但其实暗藏玄机

和前面假设的用户A情况相同,1万元分两年24期还款。按市场上多家银行平均分两年24期还款的手续费大约是0.68%算,那么每一期的还款金额为484.67元,其中还款本金为416.67,手续费为68元,一年下来需要多交800多块钱手续费。

或许你对多交的800多块钱手续费没什么概念,我们用利率公式计算一下。计算过程:把每期还款金额的484.67元,套用到计算还款利率的IRR公式中,得出每月还款利率高达1.25%,再乘以12,年利率就到15%了。

800多块钱核算成的利息,其实已经达到15个点左右了。为什么会这么高?原因在于,当你还款期数越来越多后,你要还的本金会越来越少,但你要还的手续费并没有随着本金减少而减少,还是按1万元计算。

除了分期还款,银行还推出最低还款的功能。经常使用信用卡的人或许了解,现在银行基本上不再主推分期还款了,而是优先让持卡人选择最低还款。

什么是“信用卡最低还款”呢?顾名思义,指的是持卡人在没有能力足额偿还信用卡全部账单时,可以还款的最低金额,一般是应还款的十分之一,低于这个金额可能会影响征信。

同样的,支付宝“花呗”也有最低还款的功能。很多因为遇到事情急需资金周转的人,都使用过最低还款,结果却是一步步的沦为了卡奴或者花呗奴。

为什么说“最低还款”是套路呢?它是怎么计算利息的呢?我们仍然用1万元为例,还是那个用户A,假设他用信用卡在5月2日消费10000元,这家银行的账单日为每月10日,还款日为每月的28日。选择最低还款,分两期还完,第一期只需要偿还1000元,用户可以在6月1日至6月28日中的任意一天还款,假设用户在6月17日还款1000。

所承担的利息=10000*0.05%*46天(5月2日至6月16日)+9000*0.05%*15天(6月17日至7月1日)=297.5元

如果持卡人在本月没有其它任何消费,那么持卡人在7月1日收到的账单为9297.5元。

这只是两期还完的情况,如果期数越多,需要偿还的利息也越多,并且一天没有全额还款,一天就要背负这个利息。如果一直采用最低还款的方式,利滚利,将不断产生循环利息,利息也会无限叠加,是个无底洞。

这就是“最低还款”的坑。目前大部分银行规定,利息都是从消费入账之日算起,每天收取全部消费金额的0.05%,并按月复利计算,年化利率接近20%。

也就是说,如果你欠银行一万块钱,银行一天就要收你5块的利息。选择最低还款,也意味着未还款部分将不再享受免息期。

简单粗暴地说,如果你真的没有资金,实在还不上,又想不到其它的解决办法,建议你选择分期还款,谨慎选择最低还款。相比之下,分期还款的实际年化费率大约在15%左右,优于最低还款接近20%的年化利率。

计算完这些,我脑子有点晕,但是心里很清明。银行也是盈利机构,也希望从持卡人身上赚取更多利益。而我们作为消费者,更要明白这一点,切忌想当然地认为“活动=优惠”。马云爸爸的套路大家难道忘了吗?双十一的“定金”、“津贴”、“红包”满满算下来还高于平时价。

我一直和大家强调,对人生、对财产、对未来规划的重要性。任何一种销售行为、营销行为,在有规划的人生面前,它就可能是你完成人生目标的利器;可如果没有规划,那么这些营销行为就可能会成为让你万劫不复的深坑。(文章来源:锁定幸福)

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